[머니투데이 김남이 기자]

서울 중구 명동거리에 위치한 식당들이 손님을 기다리고 있다. /사진=뉴시스

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코로나19 상황에서 자영업자 빚이 급격히 늘어난 가운데 오는 9월말 만기연장·상환유예 종료를 앞두고 있어 금융권이 긴장하고 있다. 대출의 질적 저하까지 발생한 상태에서 이연됐던 부실이 몰려올 것이라는 전망 때문이다. 전체 금융 시스템의 뇌관이 될 수 있다는 우려가 나온다.

21일 금융위원회와 한국은행에 따르면 올해 1분기말 기준 자영업자 대출은 960조7000억원으로 코로나19 확산 직전인 2019년 말과 비교해 40.3%(276조원) 증가했다. 경제규모가 커지면서 꾸준히 대출이 늘었지만 최근 대출증가율은 기존 증가추세를 크게 벗어났다는 평가다.

금융당국이 특히 우려하는 부분은 자영업자 대출의 질적 저하다. 제2금융권의 대출이 최근 2년6개월동안 160조4000억원(70.7%) 증가했고, 3곳 이상의 금융권에서 빚을 진 다중채무자는 7만5000명에서 33만명으로 4.4배 늘었다. 은행권에서 추가대출이 막히자 고금리의 제2금융권으로 대거 넘어갔다.

코로나19 확산으로 정상 영업이 불가능해지자 빚으로 매출과 생활비를 충당했다는 분석이다. 저소득 자영업 가구의 경우 금융부채의 10%를 생활비로 썼다. 전체 평균이 3%인 것과 비교하면 매우 높은 수준이다.

자영업자의 평균 채무는 1억1864만원으로 연간 원리금 상환금액만 1737만원이다. 저축액보다 부채가 더 많은 상태로 재무상황이 좋지 않다. 특히 다중채무자의 평균 채무는 7400만원으로 70% 이상은 연소득 4000만원 미만의 영세사업자다.

부실 위험은 커졌지만 대출 연체율과 폐업률 등의 부실지표는 오히려 낮아진 상태다. 은행권에서 돈을 빌린 개인사업자의 연체율은 상반기말 기준 0.16%로 역대 최저수준이고, 자영업자 폐업률은 2019년 12.1%에서 2020년 10.9%로 떨어졌다. 부실 위험과 부실 현재화 지표 사이에 부조화가 나타난 셈이다.

금융업계에서는 미뤄졌던 자영업자들의 부실이 만기연장과 상환유예가 종료되는 오는 9월말부터 현실화할 것으로 본다. 올 1분기 기준 △만기연장 잔액 116조600억원 △원금 상환유예 잔액 11조7000억원 △이자 상환유예 잔액 5조원에 달한다.

금융당국은 이 중 70조~80조원을 잠재적 취약자주로 본다. 특히 원금과 이자를 갚을 능력이 없어 상환유예를 받은 자영업자가 금융지원 종료 충격이 클 것으로 전망된다. 다중채무자 비중이 높아서 한 곳에서 부실이 생기면 다른 곳으로 전이될 가능성도 크다.

이들을 둘러싼 금융환경도 좋지 않다. 자영업자 대출은 변동금리 비중이 70.2%이고, 만기 1년 이내가 69.8%다. 최근의 금리상승 리스크에 그대로 노출된 셈이다. 주식, 부동산 등 자산가격 하락 조짐도 보인다.

전체 금융 시스템 부실로 이어질 수 있다는 판단에 금융당국은 대응책 마련에 분주하다. 우선 자영업자대출 중 부동산임대업 등을 제외한 660조원을 정책대상으로 잡고 80조원 규모의 금융지원 정책을 설계했다.

정상차주는 고금리 대출을 저금리로 바꿔주고, 유동성을 공급할 계획이다. 부실차주는 30조원 규모의 새출발기금으로 채무조정을 돕는다는 계획이다. 부실 위험의 일부는 은행 자율지원으로 흡수할 계획이다.

금융권 관계자는 "미뤄왔던 부실이 오는 9월부터 현실화되는 것으로 보면 된다"며 "바로 부실로 이어지지 않더라도 시차를 두고 내년까지 금융권에 영향을 줄 수 있다"고 말했다.

김남이 기자 kimnami@mt.co.kr

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