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차일피일 미뤄졌던 대환대출 인프라가 마침내 오는 31일 본격 출시된다. 금융권 내 경쟁이 촉진됨에 따라 대환 절차가 간소화되고 실질적 금리 인하 혜택이 커지는 등 소비자 편익이 높아질 거란 기대가 나온다. 다만 각 사업 주체별로 첨예하게 이해관계가 얽혀 있는 터라 해당 서비스가 조기에 정착할지 의문도 뒤따른다.

24일 금융위원회에 따르면 대환대출 인프라엔 53개 금융회사, 23개 대출비교 플랫폼이 참여한다. 이들 업체에서 대출을 받은 소비자들은 기존 영업점 방문없이 자신에게 더 유리한 조건의 신규 대출로 갈아탈 수 있게 된다. 중도상환 수수료나 우대금리 정보도 정확하게 제공해 상품 간 비교가능성도 높아진다. 우선 신용대출을 대상으로 대환대출이 이뤄지고, 연말엔 주택담보대출도 대환대출 대상에 포함될 예정이다. 대환대출은 종전에 받은 대출금을 좀 더 유리한 조건으로 갈아타는 것을 일컫는다.

새로운 서비스 출범을 앞두고 업권별·회사별 입장은 엇갈린다. 우선 대형은행들은 자신들의 대출 상품을 대환대출 플랫폼에 공급할 유인이 크지 않다. 자칫 빅 테크에 종속될 수 있어서다. 한 시중은행 관계자는 “전통 은행들은 영업점 통폐합, 신규 인력채용 등에 있어서 금융당국의 직·간접적 규제를 받고 있다”면서 “오프라인 영업점 및 창구 직원이 없는 사업자들과 비교해 대출상품의 원가 구조가 다를 수밖에 없다”고 하소연했다. 그러면서 “초기엔 금융업권에 미치는 영향이 미미하겠지만, 결국 대형 플랫폼으로 쏠림이 생길 것”이라고 말했다.

대환대출 인프라 출범이 확정된 만큼 이를 효율적으로 활용해야 한다는 의견도 있다. 또 다른 은행 관계자는 “시중은행들로선 대출한도나 금리, 특정직군 우대를 비롯해 총부채원리금상환비율(DSR) 한도 규제를 피해갈 수 있는 기간 설정 등의 측면에서 소비자에게 보다 특화된 상품을 은행 자체 앱에서만 취급하는 식의 영업전략을 짤 계획”이라고 설명했다.

당분간 시중은행 간 대환대출 수요는 크지 않을 거라는 분석도 나온다. 이미 지난해 말부터 시장금리 인하 및 금융당국의 금리 인하 압박에 따라 시중은행의 대출금리가 어느 정도 하향 평준화된 상황이라서다. 하지만 향후 대환대출 인프라에 주담대까지 포함되면 은행 간 경쟁구도가 첨예해질 거라는 의견도 제기된다. 한국은행에 따르면 지난 1월 은행 가계대출 잔액은 1053조4000억원인데 이 중 주담대의 비중은 약 76%에 이른다.

특히 오프라인 영업채널이 없는 인터넷은행에선 어느 정도 건전성이 검증된 은행권 차주를 끌어오기 위해 적극적으로 대환대출 인프라를 활용할 공산도 크다. 한 예로 카카오뱅크의 전체 주담대 신규 고객 중 대환 고객의 비중은 지난해 말 25%에서 지난달 말 59%로 24%포인트 급증했다. 한 인터넷은행 관계자는 “영업점 유지 비용이 없는 데다 IT부문의 경쟁력을 살려 소비자가 체감할 만한 특화 상품을 내놓을 계획”이라고 설명했다. 또 다른 인터넷은행 관계자는 “대환 신청에 어려움을 겪던 대출자들이 인터넷은행의 금리 경쟁력을 손쉽게 경험할 수 있다는 점 역시 기회요인”이라고 말했다.

대출금리 격차가 큰 제2금융권에서도 대환대출이 활발이 이뤄질 것으로 분석된다. 다만 저축은행, 캐피탈, 카드사 등 2금융권이 종전 차주 이탈 방지를 위해 대환대출 인프라에 적극적으로 참여하지 않을 경우 초기 흥행은 어렵게 된다. 대형 저축은행 관계자는 “2금융 내에서도 금리경쟁력을 지닌 곳이라면 충분히 대환 수요를 끌어올 수 있을 것”이라면서 “다만 자산성장보다는 리스크 관리가 중요한 시점이라 공격적 영업전략을 통해 대환 수요를 일으킬 가능성은 제한적”이라고 설명했다

플랫폼 경쟁력을 가진 대형 핀테크들은 대환대출 인프라 출범을 사업 영역 강화를 위한 기회로 보고 있다. 한 예로 약 2주간 토스의 대환대출 서비스 ‘대출 갈아타기’ 사전 신청자는 30만명을 넘어섰다. 한 핀테크 관계자는 “플랫폼 경쟁력을 비롯해 기술력, 제휴력 등을 토대로 여러 금융사들을 입점시키기 위해 논의를 지속하고 있다”면서 “대환대출 플랫폼은 경쟁력있는 후발주자로선 영업점 채널의 한계를 극복할 수 있는 계기가 될 것”이라고 설명했다. 반면, 입점 금융사를 구하는 데 난항을 겪는 곳들도 있어 업체 간 온도차도 뚜렷하다.

김주현 금융위원장은 지난 12일 개최한 대환대출 인프라 구축상황 점검 간담회에서 “대환대출 인프라 구축의 목적은 투명하고 공정한 경쟁을 통해 소비자의 이익을 증진시키기 위한 것”이라면서 “과도한 수수료 부담을 소비자에 지우거나 금융업계의 건전한 영업, 시장 안정을 저해하는 행태가 나타나지 않도록 유의해달라”고 말했다.

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