[이데일리 전선형 노희준 기자]“은행은 ‘원래 그럴 수밖에 없다’는 여러 고정관념을 깨려고 했다. 토스뱅크는 조금 더 나은 은행이 아닌 ‘새로운 은행’이 되고자 한다”

홍민택 토스뱅크 대표

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국내 20번째 은행이자 세번째 인터넷전문은행인 ‘토스뱅크’가 5일 공식출범했다. 홍민택 토스뱅크 대표는 온라인으로 연 기자간담회에서 “기존 은행들과의 차별을 강조하며 고객들이 쉽게 편리하게 사용하고, 문턱을 낮춘 은행을 만들겠다”고 말했다.

토스뱅크는 지난 2019년 12월 금융위원회 예비 인가를 받아 인터넷은행 출범 준비를 시작했다. 올해 6월 본인가를 받았고 4개월여의 준비 작업 끝에 이날(5일) 공식 출범했다.

여ㆍ수신 상품의 금리, 한도 모두 파격

토스뱅크는 최대 한도와 금리를 파격적으로 선보인 신용대출 상품을 선보였다. 토스뱅크 신용대출은 최대 한도가 2억7000만원, 최저금리는 2.76%(5일 기준)다. 한도로는 은행권 최고 수준이며,금리로는 은행권 최저 수준이다. 지난 8월 말 기준 시중은행의 신용대출 평균 금리 연 3.07%로 토스뱅크 신용대출의 금리가 0.3%포인트 정도 낮다.

다만 최대한도와 최저 금리는 고신용자들이 받을 수 있다. 토스뱅크 사용자 대부분은 일반 인터넷은행과 시중은행과 비슷한 수준의 금리를 적용받을 것으로 보인다.

이날 토스뱅크는 사용한 만큼만 이자를 내는 ‘토스뱅크 마이너스통장’과 최대 300만원 한도의 ‘토스뱅크 비상금 대출’도 함께 선보였다. 마이너스통장의 최대한도는 1억5000만원이며, 금리는 최저 3.26%, 최고 13.10%다. 비상금대출 금리는 최저 3.56%, 최고 14.92%다. 전세자금 대출과 주택담보대출은 아직 출시되지 않았다. 이중 전세자금대출은 내년 출시 예정이다.

토스뱅크는 고신용자와 더불어 중ㆍ저신용자 사용자 확보에 집중한다는 방침이다. 새로운 신용 평가모델(TSS)를 개발해 1금융권에서 대출받기 어려웠던 중ㆍ저신용자들이 대출을 받을 수 있도록 대출 문턱을 확 낮춘 것이다.

TSS는 기존 은행들이 사용하는 신용카드, 대출 연체 정보 등의 금융정보 뿐만 아니라 토스이용자들의 동의를 받아 통장 이용 내역, 가맹점 사용처 등의 다양한 활용해 대출 상환능력을 평가한다.

이를 활용하면 중저신용자의 상환 능력도 쉽게 판단할 수 있다는 생각이다. 기존 1금융권에서 대출받기 어려웠던 이들 중 약 30%가 토스뱅크를 통해 대출이 가능해지는 것이다.

1금융권 대출이 거부됐던 사람들이 1금융권 대출을 받게 되면 신용도 상승 효과가 나타난다. 금융 당국이 인터넷은행들에 기대하는 효과이기도 하다.

홍 대표는 “토스뱅크는 직장인과 자영업자, 프라임·중금리 대출 등의 구분 없이 단 하나의 신용 대출 상품을 통해 최적의 대출금리와 한도를 제공한다”며 “중·저신용자를 포함해 폭넓은 고객을 포용하는 정책을 통해 은행의 문턱을 낮췄다”고 설명했다.

토스뱅크는 예금 상품에서도 은행권의 주목을 받았다. 일반 1금융권 은행보다 높은 금리를 적용했다. 우대 금리를 받기 위해 갖가지 조건을 붙이는 기존 은행들의 상품 구조에서 탈피한 것이다.

이에 따라 토스뱅크는 예금 상품 금리를 2%로 통일했다. 기존 은행의 예금 상품을 ‘나눠서 보관하기’로 적금은 ‘잔돈 모으기’와 ‘목돈 모으기’로 구분했다. 이들 서비스를 사용자가 원할 때 ‘끄고 킬 수 있게’ 했다. 이들 역시 이자는 연 2%로 동일하다.

홍 대표는 “토스뱅크 고객이기만 하면 아무런 제약도, 조건도 필요하지 않으며, 단 하루를 맡겨도 이자를 받을 수 있다”며 “연 2% 수신금리는 물론 다른 은행 대비 높지만, 현재 조달금리 대비 크게 높은 수준은 아니며 충분히 감당 가능한 비용구조”라고 자신했다.

“정부 대출 규제 따를 것”

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관심을 모았던 정부 대출규제에 대해서는 ‘협력하겠다’는 의사를 내비쳤다. 토스뱅크는 현재 신용대출 최대한도가 2억7000만원이지만, 실제 지급되는 대출 한도는 연봉 이내로 맞춰진다고 설명했다. 이미 금융감독원은 지난달 토스뱅크에 신용대출 한도를 차주의 ‘연소득 100% 이내 범위’로 제한해달라고 주문하기도 했다.

최근 은행들은 ‘신용대출 한도를 연봉 이내로 축소해달라’는 금융당국 권고에 따라 지난 8월부터 잇달아 차주의 연소득 100%이내로 신용대출 한도를 줄였다. 홍 대표는 “토스뱅크 역시 시중은행으로서 다른 은행들과 동일한 규제 환경에 놓여 있다”며 “이에 따라 정부가 추진하는 정책적 방향에 협력해 나갈 방침”이라고 말했다.

토스뱅크는 올해 대출 총량에 대해서는 ‘확답이 어렵다’고 말했다. 출범 초기로 고객 수요·공급에 따라 대출 규모 목표가 유동적으로 변경될 수 있다는 설명이다. 금융당국에 제출한 연내 중금리대출 비중 34.9% 목표치 달성에 대해서는 ‘무리가 없다’고 전했다.

아울러 홍 대표는 신용카드 사업에 대한 의지도 보였다. 홍 대표는 “신용카드 사업에는 관심이 있지만 아직은 초기단계”라며 “라이센스를 따야 하는 과정이 필요한 상태”라고 말했다.