'소상공인 위한 1번째 은행' 포부…"1.5조까지 조달 가능"
KCD·KCS 데이터 활용…"포용성·리스크 다 잡을 것"
김동호 한국신용데이터 대표. |
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(서울=뉴스1) 김도엽 기자 = 제4 인터넷전문은행을 추진 중인 한국소호은행(KSB) 컨소시엄이 초기 자본금 3000억 원으로 시작해, 영업 개시 4년 차에 흑자 전환하겠다는 포부를 드러냈다.
주요 시중은행 중 3곳이 참여하는 등 자본력에서 압도적인 주주 구성을 마무리했으며, '소상공인을 위한 1번째 은행'이라는 청사진으로 금융당국이 강조하는 중저신용자에 대한 포용성과 혁신성을 모두 잡겠다고 했다.
초기 자본금 3000억, 추후 1조5000억까지 조달…"4년 내 흑자 전환"
KSB 컨소시엄을 이끄는 한국신용데이터(KCD)의 김동호 대표는 1일 서울 중구 은행회관에서 기자간담회를 열고 "우리나라 사업장의 절반 이상이 소상공인이고, 경제 활동 인구의 4분의 1이 소상공인 사업장 종사자임에도 아직 소상공인 전문 은행은 없었다"고 말했다.
컨소시엄에는 하나·우리·NH농협·BNK부산은행뿐만 아니라, 우리카드, 흥국생명·화재, 유진투자증권, OK저축은행 등 전 금융권을 망라하는 주주로 구성됐다. 여기에 정보기술(IT) 서비스 전문 기업 LG CNS와 메가존클라우드, 아이티센도 컨소시엄에 참여하며 자본력과 기술력을 모두 갖췄다는 평가다.
초기 자본금은 3000억 원이다. 기존 인터넷전문은행의 초기 자본금인 카카오뱅크(3000억 원), 케이뱅크(2500억 원), 토스뱅크(2500억 원) 등과 유사하거나 높은 수준이다.
김태현 KCD 소호은행 태스크포스(TF) 실장은 "초기 자본금은 인터넷전문은행 특성상 인프라, 인적 구성 등 초기 비용을 할애하기 위해 3000억 원"이라며 "여신상품 출시년도에 맞춰 자본 증가 계획을 가지고 있다"고 했다.
영업 개시 후 4년 안에 흑자 전환할 것이라는 목표도 제시했다. 플랫폼 수수료 등을 통한 비이자수익은 20% 이상 가져갈 것이라고 했다.
기업공개(IPO) 기한은 정해두지 않을 것이라고 했다. 펀드 위주의 주주 구성이 아닌 금융사 중심의 구성으로, 단기 실적 압박도 크지 않을 것이라고 예측했다.
김 대표는 "시작 자본금 3000억 원에서, 1조 5000억 원까지는 기존 주주가 공모 절차 없이 자금을 충분히 넣을 수 있다는 공감대가 있다"며 "그 이후 대규모 자금조달이 필요할 때 아마 IPO를 검토할 것"이라고 했다.
이어 "다수 금융사가 한국신용데이터가 경영을 주도하는 형태의 주주 계약이 체결돼 있다"며 "너무 많은 참여사로 인해 산으로 가는 것은 아니라고 확신을 가지고 말씀드린다"고 덧붙였다.
KCD·KCS 데이터 활용…"포용성·리스크 모두 잡을 것"
KSB는 전국 170만 사업장이 도입한 경영 관리 서비스 '캐시노트를' 운영 중인 KCD와, 우리나라 유일의 전업 개인사업자 신용평가사인 한국평가정보(KCS) 데이터를 토대로 소상공인 맞춤형 신용평가모형을 구축할 것이라고 했다.
기존 금융권에서도 사업자대출을 공급하고 있긴 하지만 가장 큰 비중은 부동산담보대출, 신용보증재단이 발급하는 보증서대출 등이다. 이마저도 신용점수가 높은 개인사업자에게 대출이 집중되는 현실이다.
김 대표는 "KSB가 5년 동안 소상공인 영역에서 표준으로 자리 잡고, 수많은 은행이 참여한 점은 신용평가를 잘할 수 있는 이유와 기반이 확실한 것"이라고 했다.
특히 '26주 적금', '굴비적금' 등 기존 인터넷전문은행이 혁신 상품으로 내세운 '수신 상품'에 집중하는 것이 아닌 '여신 영역'에서 차별화할 것이라고 강조했다.
김 대표는 일례로 20년간 대기업에 근무하다 최근 분식집을 창업한 A 씨, 20년간 꾸준히 분식집을 운영해 온 B 씨 사례 등을 들며 "현재 시스템에서는 A 씨가 더 좋은 조건으로 대출을 받을 수 있지만, 실제 돈을 더 잘 갚을 가능성이 높은 사람은 B 씨"라며 "KSB는 이런 불합리함을 개선하고, 사업 운영 능력을 제대로 평가해 금융 서비스를 제공하겠다"고 했다.
기존 금융사가 간과한 '사업장의 역량'을 적극적으로 활용해 개인 신용점수만으로는 알 수 없는 사업 성공 가능성을 파악하고, 각 사업장 상황에 맞는 맞춤형 금융 서비스를 제공하겠다고 것이다.
김 대표는 "신용데이터를 포함해 파트너사의 데이터를 실시간으로 활용하고, 이 데이터를 한국평가정보가 운영하는 모형에 적용해 끊임없이 고도화할 것"이라며 "포용성과 리스크 관리, 두 마리를 동시에 잡을 것"이라고 했다.
(한국소호은행 컨소시엄 제공) |
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공급망금융부터 AI가 돕는 정책금융까지
컨소시엄은 상품 구성 계획도 함께 공개했다.
우선 '나중 결제'와 '오늘 정산'의 경우 소상공인이 겪는 자금 흐름 문제를 겨냥했다.
나중 결제는 사업에 필요한 물품을 구입할 때 은행이 먼저 돈을 내주고 나중에 사장님으로부터 돈을 받는 방식이며, 오늘 정산은 거래처로부터 나중에 받을 돈을 은행이 미
리 내주고 나중에 거래처로부터 받는 방식이다.
다만 최근 티메프 사태 등 팩토링 방식의 대출이 결국 소상공인의 부담을 가중할 수 있다는 지적에 대해서는 "무지성으로 팩토링하지 않을 것"이라고 했다.
일례로 70곳과 거래 중인 식자재도매업체의 경우 한국신용데이터의 데이터를 통해 어느 업체와 거래 중인지, 어느 업체가 우량한지 등을 파악해 70곳 중 20곳에 대한 팩토링 대출을 실행해 주는 등 세분화하겠다는 것이다.
'대출'이 아닌 '자금 조달'이라는 목적성도 분명히 했다.
김 대표는 "공급자 관점에서 모든 고객은 대출받으러 오는 것이지만, 고객 입장에선 돈을 구하러 오는 것"이라며 "한국소호은행은 돈을 구할 수 있는 방법이 있는 사장님에게 이익을 극대화하지 않고, 대출이 아닌 자금을 이어주는 것을 먼저 하겠다"고 했다.
이는 '맞춤형 지원금·대출 연결' 상품이다. 예를 들어 1000만 원이 필요한 사업자의 경우 지자체 등에서 받을 수 있는 정책지원금을 먼저 소개해 주고, 남은 금액에 대해 신용평가 후 대출을 내주겠다는 것이다.
같은 방식으로 제도권 금융에서 제외되는 '다중채무자'의 경우 추가 심사를 통해 사업역량을 판단 후 추가 대출을 내주거나, 여러 대출을 하나의 대출로 대환·통합하는 '채무통합론'도 제공하기로 했다.
'금융 알리미' 역할도 자처했다. 소상공인의 업종, 업력, 매출 규모 등을 기반으로 필요한 정책 금융을 자동으로 맞춤 추천하고, 인공지능(AI) 서류 자동 작성을 통해 터치 한두 번으로 정책 지원금 신청까지 완료할 수 있도록 지원할 계획이다.
한편 KCD와 KSB 두 법인이 데이터를 공유할 수 있는지에 대한 우려에 대해서는 금융상품 제공을 위한 사업자의 '명시적 동의'를 받겠다고 했다.
김 대표는 "데이터 정책에 있어 굉장히 중요한 전제 조건은 명시적인 동의를 받는 것이다. 활용하고자 하는 데이터를 고객의 동의를 받는 범위 내에서 활용할 수 있다"며 "고객이 금융 필요성을 느꼈을 때 동의 후 데이터를 징구할 계획이며, 캐시노트의 활용 빈도가 이미 높기 때문에 새로운 약관에 대한 동의를 받는 것이 원활할 것"이라고 했다.
doyeop@news1.kr
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