24일 여신금융협회·금융감독원에 따르면, 지난달 9개 카드사의 카드론 잔액은 역대 최대치인 39조9644억원으로 집계됐다. 지난해 4월(37조2593억원)과 비교하면 1년 사이 2조7051억원이 증가한 셈이다. 시중은행과 저축은행 등 금융권이 건전성 관리에 나서며 대출 문턱을 높이자 카드론을 찾는 서민이 많아진 것이다. 카드론은 일반 신용대출보다 대출이 간편해 서민의 급전창구로 손꼽힌다.
카드론은 평균 금리가 14.26%(지난달 기준)에 달할 정도로 수익성이 높은 상품이다. 하지만 카드론 이용자 대부분이 중·저신용자라 연체율이 치솟으면 건전성 우려가 높아지는 양날의 검이다. 연체율이 높아지면 카드사는 대손충당금을 더 쌓아야 하고, 대손충당금이 늘어나면 순이익은 줄어든다.
올해 1분기 현대·삼성카드 연체율은 각각 1.04%와 1.16% 수준이지만, 하나·우리·KB국민카드는 2%를 넘긴 상황이다. 8개 전업카드사(신한·삼성·현대·KB·롯데·우리·하나·비씨)의 1개월 이상 연체액 규모는 2021년 12월 기준 1조2216억원에서 지난해 12월 2조924억원으로 급증했다. 특히 회수가 불가능한 것으로 여겨지는 6개월 이상 연체액은 같은 기간 1135억원에서 1879억원으로 65.5% 증가했다.
특히 7개 전업카드사 카드론 대환대출 잔액은 1조7441억원으로 전년 동기(1조1448억원)보다 6000억원 가까이 늘었다. 대환대출 잔액이 늘어난다는 것은 부실 대출이 늘어났다는 뜻으로, 카드사들의 건전성에 문제가 생길 수 있다. 실제 글로벌 신용평가사 무디스는 최근 KB국민카드의 신용등급 전망을 ‘안정적’에서 ‘부정적’으로 하향 조정했다.
이 때문에 카드사들은 연체율 관리에 사활을 쏟고 있다. 지난해 8개 카드사의 대출채권 매매이익은 5848억원으로 전년(2642억원)보다 121% 증가했다. 대출채권을 매각하면 연체율은 하락한다. 연체 채권을 보유하다가 직접 회수할 수도 있지만, 좋은 조건으로 매각하는 게 수익성·건전성 개선에 효과적이라고 판단한 것이다.
다만 업계에선 2003년 ‘카드대란’으로 이어지지는 않을 것으로 전망하고 있다. 카드사들이 대출을 줄이는 등 자금공급에 문제가 생기는 것을 위험 신호로 해석할 수 있는데, 아직 이러한 상황까진 벌어지지 않았다는 것이다. 올해 1분기 현대카드의 카드론 취급액은 1조6756억원으로 전년 동기(1조1383억원)보다 47.2% 증가했다. 같은 기간 삼성카드는 24.6% 증가한 2조4274억원으로 집계됐다. 반면 하나카드는 1조224억원에서 5376억원으로 절반 가까이 줄었다.
카드업계 관계자는 “카드사들이 부실채권을 상·매각하는 등 연체율 관리를 충실히 하고 있고, 서민에게 계속해서 자금을 공급하고 있다”라며 “카드대란으로 이어질 수 있는 상황으로 보기는 어렵다”라고 했다.
이학준 기자(hakjun@chosunbiz.com)
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